O empréstimo consignado é a modalidade de crédito com as menores taxas de juros do mercado brasileiro. Com desconto automático na folha de pagamento ou no benefício do INSS, essa modalidade reduz o risco para o banco e, consequentemente, os custos para o tomador. Em março de 2026, as taxas do consignado variam de 1,39% a 1,84% ao mês — até quatro vezes menores que o empréstimo pessoal convencional.
Neste guia completo, explicamos como funciona o consignado, quem pode contratar, quais são as melhores taxas, como simular e quais cuidados tomar.
O Que É Empréstimo Consignado
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito pessoal cuja parcela é descontada diretamente da folha de pagamento do tomador — seja salário, aposentadoria, pensão ou soldo militar. Essa mecânica de desconto em folha é o que torna o consignado especial:
- Para o banco: Reduz drasticamente o risco de inadimplência, pois o pagamento é automático
- Para o tomador: Resulta em taxas de juros muito menores e prazos mais longos
- Para o empregador/INSS: Não há custo, apenas o processamento do desconto
Segundo o Banco Central, o consignado representa cerca de R$ 580 bilhões em crédito ativo no Brasil, sendo a maior carteira de crédito pessoal do país.
Quem Pode Contratar
O empréstimo consignado está disponível para três grupos principais:
1. Aposentados e Pensionistas do INSS
O público mais atendido pelo consignado. Regras específicas:
- Margem consignável: 35% do benefício para empréstimo + 5% para cartão consignado + 5% para cartão de benefício
- Taxa máxima: 1,84% ao mês (empréstimo) / 2,55% ao mês (cartão consignado)
- Prazo máximo: 84 meses (7 anos)
- Carência mínima: 90 dias de benefício ativo
- Idade máxima: A parcela deve ser quitada antes dos 80 anos na maioria dos bancos
Para detalhes específicos, consulte nosso artigo sobre empréstimo consignado INSS.
2. Servidores Públicos
Funcionários de órgãos federais, estaduais e municipais também têm acesso ao consignado, geralmente com condições ainda melhores:
- Margem consignável: Varia por órgão, geralmente 35% a 40%
- Taxas: A partir de 1,39% ao mês (menores que INSS)
- Prazo: Até 96 meses em alguns bancos
- Vantagem extra: Estabilidade no emprego reduz ainda mais o risco
Saiba mais no nosso guia sobre consignado para servidor público.
3. Trabalhadores CLT (Setor Privado)
Funcionários de empresas privadas com carteira assinada podem contratar consignado, desde que a empresa tenha convênio com a instituição financeira.
- Margem consignável: 35% do salário líquido
- Taxas: 1,49% a 3,50% ao mês (maiores que INSS e servidores)
- Prazo: Geralmente até 48 meses
- Risco: Em caso de demissão, as parcelas restantes podem ser cobradas de forma convencional
Comparativo de Taxas por Instituição
Para Aposentados e Pensionistas do INSS
| Banco | Taxa de Juros (a.m.) | CET Médio (a.a.) | Prazo Máximo | Valor Mínimo |
|---|---|---|---|---|
| BMG | 1,66% | 22,4% | 84 meses | R$ 200 |
| Banco do Brasil | 1,68% | 22,7% | 84 meses | R$ 200 |
| Itaú | 1,70% | 23,1% | 84 meses | R$ 500 |
| Bradesco | 1,72% | 23,4% | 84 meses | R$ 300 |
| Caixa Econômica | 1,65% | 22,2% | 84 meses | R$ 200 |
| Santander | 1,74% | 23,8% | 84 meses | R$ 500 |
| Banrisul | 1,69% | 22,9% | 84 meses | R$ 200 |
| Daycoval | 1,78% | 24,4% | 84 meses | R$ 300 |
Para Servidores Públicos Federais (SIAPE)
| Banco | Taxa de Juros (a.m.) | CET Médio (a.a.) | Prazo Máximo |
|---|---|---|---|
| BMG | 1,39% | 18,2% | 96 meses |
| Banco do Brasil | 1,43% | 18,8% | 96 meses |
| Caixa Econômica | 1,45% | 19,1% | 96 meses |
| Itaú | 1,49% | 19,7% | 96 meses |
| Bradesco | 1,52% | 20,1% | 96 meses |
| Santander | 1,55% | 20,6% | 84 meses |
Taxas de referência para março de 2026. Valores podem sofrer alterações.
Como Simular Seu Empréstimo Consignado
Passo a Passo da Simulação
- Descubra sua margem consignável
- INSS: Acesse o app ou site Meu INSS → Extrato de pagamento → Verifique a margem disponível
- Servidor público: Consulte o contracheque ou o portal do servidor do seu órgão
- CLT: Solicite ao RH da empresa
- Calcule o valor máximo
- Margem disponível x número de parcelas = capacidade de empréstimo
- Exemplo: Margem de R$ 500/mês x 84 meses = potencial de até R$ 42.000
- Use simuladores online
- Bancos oferecem simuladores em seus sites e apps
- Compare pelo menos 3 instituições diferentes
- Para um passo a passo detalhado, veja como simular empréstimo online
Simulação Prática
Veja quanto você receberia com uma margem de R$ 500/mês em diferentes prazos:
| Prazo | Taxa (a.m.) | Valor Liberado | Total Pago | Juros |
|---|---|---|---|---|
| 24 meses | 1,70% | R$ 10.250 | R$ 12.000 | R$ 1.750 |
| 36 meses | 1,70% | R$ 13.980 | R$ 18.000 | R$ 4.020 |
| 48 meses | 1,70% | R$ 17.100 | R$ 24.000 | R$ 6.900 |
| 60 meses | 1,70% | R$ 19.700 | R$ 30.000 | R$ 10.300 |
| 84 meses | 1,70% | R$ 24.200 | R$ 42.000 | R$ 17.800 |
Observe como os juros crescem exponencialmente com o prazo. Em 84 meses, você paga R$ 17.800 só de juros — quase 74% do valor liberado. Sempre que possível, opte pelo menor prazo que caiba no seu orçamento.
Margem Consignável: Como Funciona
A margem consignável é o percentual máximo do seu rendimento que pode ser comprometido com descontos de empréstimo consignado. Ela é regulamentada por lei e funciona assim:
Distribuição da Margem (INSS)
| Finalidade | Percentual | Uso |
|---|---|---|
| Empréstimo consignado | 35% | Empréstimo pessoal com desconto em folha |
| Cartão consignado | 5% | Cartão de crédito com desconto mínimo em folha |
| Cartão de benefício | 5% | Cartão para saques e compras |
| Total | 45% | Máximo comprometido |
Exemplo prático:
- Benefício INSS: R$ 2.000/mês
- Margem para empréstimo: R$ 700 (35%)
- Se já tem consignado de R$ 300/mês: margem disponível = R$ 400/mês
Como Consultar Sua Margem
- INSS: App ou site Meu INSS → "Empréstimo consignado" → "Margem consignável"
- Servidor federal: Portal SIAPEnet → "Dados financeiros" → "Margem consignável"
- CLT: Solicitar ao departamento de RH ou folha de pagamento
Portabilidade de Consignado
A portabilidade permite transferir seu empréstimo consignado de um banco para outro com taxa menor, sem custos. É um direito garantido pela Resolução CMN 4.292/2013.
Como Fazer a Portabilidade
- Solicite o saldo devedor no banco atual (por telefone, app ou agência)
- Simule em outros bancos com taxa menor
- Solicite a portabilidade no novo banco
- O novo banco quita a dívida no banco antigo e assume o contrato
- A diferença (se o novo empréstimo for maior) é depositada na sua conta
Dica importante: Ao solicitar portabilidade, o banco original pode fazer uma contraproposta. Use isso a seu favor para negociar uma taxa menor sem precisar trocar de banco.
Quando Vale a Pena
A portabilidade é vantajosa quando:
- A diferença de taxa é superior a 0,15% ao mês
- Restam mais de 12 parcelas a pagar
- Não há cobrança de tarifas no novo contrato
Refinanciamento: O Que É e Quando Usar
O refinanciamento (ou "refin") é a renovação do empréstimo consignado, quitando o saldo devedor do contrato atual e liberando um novo crédito com o valor excedente.
Exemplo:
- Contrato atual: 84 meses, parcela de R$ 500, saldo devedor de R$ 15.000
- Refinanciamento: Novo contrato de 84 meses, mesmo R$ 500/mês
- Novo valor total: R$ 24.200
- Saldo devedor quitado: R$ 15.000
- Valor liberado: R$ 9.200
Cuidado: O refinanciamento renova o prazo completo, fazendo você pagar juros sobre juros. Use apenas quando realmente necessário.
Cuidados e Armadilhas
Assédio de Correspondentes Bancários
Um dos maiores problemas do consignado INSS é o assédio de correspondentes bancários — empresas intermediárias que oferecem o empréstimo de forma agressiva por telefone, SMS ou abordagem presencial.
Como se proteger:
- Nunca contrate por telefone ou com desconhecidos
- Vá diretamente ao banco ou use o app oficial
- Desconfie de taxas "exclusivas" oferecidas por intermediários
- Registre reclamações no Banco Central (telefone 145)
Empréstimo Não Autorizado
Casos de empréstimos consignados contratados sem autorização do beneficiário infelizmente ainda ocorrem. Se isso acontecer:
- Registre reclamação no Banco Central
- Faça boletim de ocorrência
- Notifique o banco por escrito
- Procure o Procon da sua cidade
- Se necessário, entre com ação judicial
Limite de Comprometimento
Nunca comprometa toda a margem disponível. Deixe uma reserva para emergências. A recomendação é não comprometer mais de 25% do benefício com consignado, mesmo que a margem permita 35%.
Consignado vs. Outras Modalidades
| Critério | Consignado | Pessoal | Com Garantia | Cartão de Crédito |
|---|---|---|---|---|
| Taxa média (a.m.) | 1,39% - 1,84% | 3,00% - 7,00% | 1,09% - 2,49% | 12,00% - 16,00% |
| Prazo máximo | 84 meses | 48 meses | 240 meses | Rotativo |
| Aprovação para negativados | Sim (INSS) | Difícil | Possível | Não |
| Velocidade de liberação | 1-5 dias | Minutos a 3 dias | 3-30 dias | Imediato |
| Risco de perder bem | Não | Não | Sim | Não |
Para um comparativo mais amplo entre as modalidades, consulte nosso artigo sobre os melhores empréstimos pessoais de 2026 ou entenda a diferença entre empréstimo e financiamento.
Perguntas Frequentes
Quem pode fazer empréstimo consignado?
Aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos (federais, estaduais e municipais), militares das Forças Armadas e trabalhadores de empresas privadas com carteira assinada (CLT) que tenham convênio com bancos. Cada grupo tem regras e taxas específicas.
Qual a taxa máxima do consignado INSS em 2026?
A taxa máxima regulamentada pelo governo para o consignado INSS é de 1,84% ao mês para empréstimo pessoal e 2,55% ao mês para o cartão consignado. Essas taxas são tetos — muitos bancos oferecem valores menores, especialmente em campanhas promocionais e para clientes com bom histórico.
Posso ter mais de um empréstimo consignado ao mesmo tempo?
Sim, você pode ter múltiplos contratos de consignado, desde que a soma das parcelas não ultrapasse sua margem consignável (35% para empréstimo + 5% para cartão + 5% para cartão benefício). Não há limite de quantidade de contratos, apenas do percentual comprometido.
O que acontece se eu for demitido com consignado ativo (CLT)?
Se você for demitido, o banco pode descontar até 30% da sua rescisão trabalhista para abater o saldo devedor. O restante é renegociado com parcelas mensais via boleto, mas geralmente com taxa de juros maior (sem o benefício do desconto em folha). Se o FGTS for usado, o restante pode ser parcelado.
Consignado desconta do 13º salário?
Sim, o desconto do empréstimo consignado também é aplicado no 13º salário (adiantamento e parcela final). Isso é importante considerar no planejamento, pois reduz o valor líquido do 13º. Para o INSS, o desconto incide sobre cada parcela do 13º separadamente.
Vale a pena trocar dívida do cartão por consignado?
Na maioria dos casos, sim. O cartão de crédito cobra em média 14% ao mês no rotativo, enquanto o consignado fica entre 1,39% e 1,84% ao mês. Trocar uma dívida de R$ 10.000 no rotativo do cartão por um consignado pode economizar mais de R$ 15.000 em juros ao longo de um ano. É uma das melhores estratégias de reorganização financeira.
Como aumentar minha margem consignável?
A margem aumenta automaticamente conforme você quita parcelas existentes. Para aumentá-la mais rápido: antecipe parcelas dos contratos atuais, solicite a portabilidade para um banco com taxa menor (reduz a parcela e libera margem), ou faça refinanciamento concentrando contratos em um só.
Conclusão
O empréstimo consignado é a modalidade de crédito mais barata para quem tem direito a ele. Com taxas regulamentadas e desconto automático, oferece segurança tanto para o banco quanto para o tomador. A chave para aproveitar bem o consignado é:
- Comparar taxas entre pelo menos 3 bancos
- Escolher o menor prazo possível
- Não comprometer toda a margem — deixe reserva
- Usar a portabilidade se encontrar taxa menor
- Evitar refinanciamentos desnecessários
Se você é aposentado, pensionista ou servidor público, o consignado deve ser sua primeira opção quando precisar de crédito. Para quem trabalha em empresa privada, vale verificar se a empresa tem convênio e comparar com outras modalidades como a antecipação do FGTS.
